Assurance emprunteur - assurance de prêt

GAGE DE QUALITÉ

Notre société est certifiée ISO 9001.

ASSURANCE MOINS CHÈRE

Bénéficiez de la délégation d’assurance.

RÉPONSE RAPIDE

Une prise de contact dans les 24h.

Comment fonctionne l’assurance emprunteur dans un crédit immobilier ?

Assurance emprunteur : mode d’emploi

Lorsqu’un foyer fait une demande de crédit auprès d’un établissement bancaire, le professionnel doit constituer un dossier afin de vérifier la solvabilité à long terme des emprunteurs. Si la demande est conforme pour aboutir à un déblocage des fonds pour le projet à financer, le prêteur doit conseiller le client sur la nécessité de souscrire à une assurance emprunteur afin d’assurer le paiement du crédits en cas de décès ou d’arrêt maladie par exemple. Un foyer qui contracte un financement doit ainsi généralement souscrire une assurance de prêt. Cela vaut autant pour un crédit à la consommation qu’un projet immobilier.

Comment est calculé le coût d’une assurance emprunteur dans un prêt immobilier ?

Le montant de la cotisation relève de plusieurs critères avec tout d’abord la somme empruntée, la durée, l’âge puis l’état de santé et la situation professionnels des assurés. Sur ce dernier point, la variation du coût de l’assurance est soumise à l’âge, les maladies, la pratique de certains loisirs et aux dangers professionnels des métiers. L’assureur prend soin d’identifier ces informations en soumettant les emprunteurs à un questionnaire de santé.

Et si l’assurance est un point fondamental dans un crédit immobilier, c’est parce qu’elle représente un coût de plusieurs milliers à plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée totale de remboursement, notamment chez les emprunteurs sujets à des risques de la vie plus importants. C’est d’ailleurs pour cette raison que les séniors ont des difficultés à trouver un crédit à l’habitat puisque la cotisation de l’assurance de prêt a tendance à s’envoler.

Quelles sont les garanties d’une assurance de prêt ?

L’assurance emprunteur s’active dans un cadre bien défini suivant les garanties contractées. Il y a d’abord les garanties obligatoires qui couvrent le décès ainsi que la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Puis, il existe des garanties facultatives comme l’invalidité, l’arrêt de travail, le mi-temps thérapeutique et la perte d’emploi.Ces garanties facultatives peuvent être exigées par la banque.

L’assurance emprunteur dans un prêt immobilier est d’autant plus importante qu’elle peut aider à résoudre des situations complexes. Et puisque les sommes pour l’achat d’un logement sont élevées, il est primordial de trouver la meilleure offre d’assurance de prêt pour prévenir les risques du quotidien. Même si les banques ne prêtent plus, dans la majorité des cas, sans cette couverture, son absence peut mettre en péril le budget d’un ménage à la suite d’un accident ou d’un décès d’un co-emprunteur qui engendre une perte de revenu.

Quel est le principe de la quotité dans une assurance de crédit ?

Toutefois, la prise en charge est variable selon les conditions souscrites. Effectivement, un foyer peut se couvrir de manière personnalisée avec la gestion de la quotité assuré mais avec l’accord du prêteur. En l’espèce, il va s’agir du pourcentage de prise en charge du crédit par l’assurance pour chaque emprunteur. La garantie va par exemple rembourser un prêt immobilier de moitié si l’un des conjoints est assuré à 50% et qu’une situation, prévue par le contrat, survient. La totalité du crédit peut aussi être remboursée intégralement si la quotité a été définie à 100%. Enfin, il est bon à savoir que chaque emprunteur peut être à la tête d’une quotité qui lui est propre. Mais attention le degré de quotité souscrite fait varier sensiblement le coût total de l’assurance.

Changer d’assurance de crédit avec la délégation d’assurance

Comment trouver un nouvel assureur et payer moins cher son assurance emprunteur avec la délégation d’assurance ?

Autrefois, le marché de l’assurance emprunteur était fermé car il profitait uniquement aux banques prêteuses. En effet, avant l’assouplissement législatif débuté il y a plusieurs années (loi Lagarde de 2010, loi Hamon de 2014 et l’amendement Bourquin de 2018), les emprunteurs devaient se couvrir exclusivement avec les propositions commerciales de l’établissement qui formulait l’offre de crédit.

Depuis, le business de l’assurance de prêt s’est ouvert à la concurrence. La fin de ce monopole est une aubaine pour les Français car cela a eu pour effet de réduire considérablement les prix. Maintenant, il est possible de payer beaucoup moins chère la cotisation de son assurance de prêt avec la délégation d’assurance. Ce procédé consiste à choisir un assureur autre que l’établissement prêteur avant la contraction définitive du crédit immobilier ou de changer simplement de contrat durant la vie de l’emprunt. Du fait de sa rétroactivité, le système de délégation est accessible à tous quelle que soit la date de signature du prêt.

Pour profiter de la délégation d’assurance, il suffit de faire des devis gratuits auprès de d’autres assureurs en présentant la fiche d’information standardisée qui doit être édité auprès de la banque. Cette démarche est entièrement gratuite et ne peut pas faire l’objet d’une facturation. Elle récapitule toutes les garanties de l’assurance initiale que le nouvel assureur doit obligatoirement couvrir au minimum. Ces démarches doivent être entamées par l’emprunteur au moins 2 mois avant la date de signature de l’offre de prêt. Suivant les délais de traitement de chaque banque, il est en revanche conseillé de prendre une écart temporel plus étendu.

Peut-on inclure une nouvelle assurance emprunteur dans un rachat de crédit ?

Enfin, changer d’assurance de crédit est une option à étudier de près durant une demande de rachat de crédit immobilier afin de faire des économies sur le coût de la cotisation mensuelle. Le fonctionnement de cette opération est de grouper tous les crédits d’un foyer dans un seul pour créer une mensualité par mois.

L’avantage du rachat de crédit est que ce prélèvement mensuel peut être réduit jusqu’à 60%* afin d’améliorer le reste à vivre et de retrouver un nouveau souffle face à l’abondance de crédits qui pèse dans le budget. Aussi, avec une période où les taux d’intérêt n’ont jamais été aussi bas, c’est une opportunité pour négocier un meilleur taux de crédit immobilier. Pour étudier la faisabilité d’un projet de ce type, il suffit de faire une simulation gratuite et sans engagement auprès d’un expert en intermédiation bancaire.